民间借贷业务分类盘点

民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自03年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。

在资金周转遇到困难时人们最先想到的一定是像银行借款来缓解自己的资金压力。但是出于各种原因，申请人无法在银行借款或者贷款要求被银行驳回时，大多数人会把目光投向民间借贷或者网络贷款。民间借贷虽然比网络贷款看起来更真实、更有可信度，但是如果遇到了不正规的民间借贷公司，也极有可能受骗。那么，您是否了解民间借贷公司都办理哪些业务呢?下面佰佰安全网来为您盘点整理。

民间借贷八类业务大揭秘盘点

业务一：现房抵押

是指抵押人以自有房屋以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。并且该法律行为属于要式登记行为，以房管局办理他项权益登记为要件。

案例：

郭先生开办了一家饮料公司，欲上一条新型饮料生产线，与生产线经销商已谈好价钱，约需要资金50万元，但交款日期限定比较紧，只有10天期限。由于是新企业，若向银行申请贷款，会比较难审批。此时郭先生想到拿现房做抵押，申请贷款，但银行的审批手续繁琐，10天很可能审批不完，于是郭先生选择了民间借贷，将价值70万元的现房抵押出去，两天左右时间，50万元贷款到手，顺利购得生产线。

这是民间借贷业务中最普遍、也是最简单的一项业务，该项业务利息通常在月息2~3分之间(即月息2%~3%)，假如按2分利息计算，郭先生贷款2个月，需要付息2万元。

业务二：签订购房合同

购房合同是根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国城市房地产管理法》及其他有关法律、法规之规定，买受人和房地产开发企业，在平等、自愿、协商一致的基础上就买卖商品房达成的协议。这项业务是在现房抵押业务基础上发展的，办理这项业务的房产通常是没有房产证。

案例：

还以郭先生为例，如果他的房子不是现房，即便在民间借贷，也无法做抵押。怎么办?灵活的民间借贷就设计了购房合同业务。

其做法是，民间借贷机构与郭先生签订购房合同，写明郭先生到期还款后，房子归还，否则被收走。其中还有一个公证委托工作，要求郭先生与放贷公司认可的人或机构签委托书，委托书的内容通常是“XX因故不能到现场，特委托XX办理过户手续”。这个委托书的作用在于，假如郭先生到期无法还款，则仅由受委托的人或机构与放贷公司到房管局，无需郭先生到场，即可办理过户手续，此举是放贷公司提防到期后借款人不配合转让房产而设定的规则。

此外，购房合同业务中，利息是在放款之前扣除。郭先生的房产价值70万元，双方谈判将房价定为60万元，若按月息4分、期限2个月计算，则要先扣除4.8万元，郭先生能拿到手的只有55.2万元。

业务三：按揭房解押垫资

所谓垫资解押，就是指别人先帮忙出钱还清房贷，然后银行解除房产抵押状态，房主就可以将房产进行交易了。生活中，常常有这样一种情况：房主已经拥有了房产证，且房子已经有了较大的升值空间。当房主急需用钱时，想把房子升值的部分通过贷款的形式拿出来使用(按照银行相关的规定，房产必须先清除抵押才行)，但银行的按揭款还没有还清，且自己又没有足够资金自己进行解押提前还给原贷款银行。这时就可以找贷款公司帮助其做垫资业务，先把原银行的按揭余额还清(还清了就可以解除抵押)，然后贷款公司为其担保找另外的银行再贷款，这样就能结合房主的实际情况，解决其资金周转难题。

案例：

若郭先生价值70万元的房产有按揭贷款，还剩下20万元未还清，他想以房产做抵押贷款的话，又该怎么办?

民间借贷公司还有招，就是替郭先生还清剩下的20万元，也就是“垫资”，郭先生由此获得产权证，就是“解押”。之后就按照现房抵押业务的流程进行。

垫资业务也可用在二手房交易，目前在北京等地也很盛行。

业务四：信用贷款

还有一项贷款业务手续更简单，无需找抵押品、无需找人担保，只需签字即可。

其实这项业务并不鲜见，很多银行已经推出了这类业务。

但是在银行体系，这类业务对个人有较高要求，要求贷款人有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、有正当职业和稳定的收入来源(各行对工资收入要求不同)、具有按期偿还贷款本息的能力、借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资、没有违法行为及不良记录等。

而民间则只要求对方有工作，在当地有熟人即可，其实就是信用贷款。

不过这类业务普通民间借贷公司是不敢做的，风险太大，能做这类业务的民间借贷公司通常和黑社会沾边，而且额度不大，在40万以下。

业务五：股票配资

这项业务在民间借贷领域是一项比较新的业务，比较流行。

股票配资也可以理解为股票融资，如果投资者具有较好的盈利能力和风险控制能力，又受制于自身资金量小，使得盈利能力和资金管理能力无法充分发挥，或者是投资者比较看好后市或个股，但资金不够的，可以通过民间借贷做股票配资业务。

业务六：银行到期还贷

上面案例中郭先生从银行贷了200万元，再过一段时间就要到期，但他无法按期偿还，这不仅会影响他的信用记录，更会影响后期再贷款。

民间借贷此时可以为他提供银行到期还贷业务，即在200万元到期时，先替郭先生把钱还给银行。

做这类业务的民间借贷机构与银行通常有比较亲密的关系，在替郭先生还完贷后，还能替郭先生申请银行下一期贷款。不过，此业务利息较高，基本都在月息5分以上，年化收益率在60%以上，属于比较典型的高利贷。

业务七：支付土地出让金

在房地产调控打压下，地产开发商的现金流越来越紧张，以至于出现拍卖地块后，因无钱缴纳土地出让金而流拍的情形。

以往土地出让金是地产商从银行贷款支付，但在严厉政策下，也不得不求助于民间借贷。实际上，民间借贷除了替地产商支付土地出让金，还做土地抵押、在建工程等很多原本属于银行的业务。