一
、获410万拆迁款，去银行存钱遭遇意外
明明是自己的钱，存入银行却取不出来，去银行讨要说法，却被银行告知，这与我们无关。
这个事情看起来很魔幻，简直就像笑话一样，实际上却是发生在朱先生身上的真实案例。
朱先生是浙江宁波人，
他苦苦期盼十几年，获得了410万拆迁款，
存入银行一年后去取钱，他本以为自己能连本带利全部取出来，
结果只得到了18万元利息，剩余的本钱无法取出。
银行表示，这事跟他们没关系，把矛头指向了一家第三方机构。朱先生去第三方机构讨要说法，结果被人告知，这个事其实还是银行负责。这到底是怎么回事？
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先说一下朱先生的家庭背景，他们一家都是很普通的老百姓，一辈子勤勤恳恳，没有赚过大钱，日子过得虽说有些艰难，但是家庭和睦，比较幸福美满。
朱先生很早以前就听人说，要是家里被拆迁的话，不仅可以得到安置房，还能得到一大笔补偿款。
每次听说别人家的房子被拆迁，朱先生一家都会情不自禁地有些羡慕。
可是拆迁这事不能强求，因为国家对旧房的拆迁和改造，都是有计划的，不会随便开展。
每次大规模拆迁改造，都是一个很大的工程，从找原住居民协商，到拆除旧房区，再到新房修建，每一个环节都要投入大量的人力和物力。
很多时候，一个大型拆迁项目从开始到彻底结束往往需要几年时间。被拆迁的人，顺利拿到补偿款后，一般都会很开心，但是后续的结局，却大不相同。
有的人因为“一夜暴富”，迷失了心智，拿着拆迁得来的“天降横财”，肆无忌惮地挥霍，随意购买大额的奢侈品。
在这个日新月异的新时代，花钱的渠道到处都是，可是能够挣钱的门路却少之又少。很早以前人们就感慨说，花钱如流水，挣钱如登山。
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如果不妥善管理的话，就算手里有一大笔钱，也容易坐吃山空。很多由于意外因素突然暴富的人，在欲望的驱使下，
情不自禁地大笔挥霍，很快就会把手里的“横财”花得一干二净，再次回到一贫如洗的状态。
朱先生是一个比较理智的人，知道自家被拆迁的事情后，虽说有些兴奋，但是并没有被“天降横财”冲昏头脑，他的父亲已经上了年纪，也没有比较大的消费，
所以他们决定，把钱存进银行，每年拿一点利息，好好过日子就行。
为保护自己的财产安全，朱先生选择了名气较大的“工商银行”，他觉得工商银行毕竟是国内有名的四大行之一，肯定比那些规模较小的银行靠谱一点。
因为对工商银行很信任，朱先生来到银行后，在工作人员的引导下，很快就办完了业务。他也没有多想，拿着存款单据直接回家了。
朱先生原本以为，自己已经选择了最稳妥的存钱方式，不曾想意外还是发生了。朱先生的存款期限是1年，初次存款的时间是2017年4月20日，第二年他来银行，想把本金和利息一起取出来。
银行的回复，却令朱先生大吃一惊。银行工作人员对他说，
他的本钱，暂时没有办法取出来，只能先取一些利息，总计是18万元。
朱先生听了这话，不由得皱起了眉头，他很不高兴地对银行工作人员说，我去年来办理存款业务时，你们再三保证，一年后就可以得到本金和利息，为什么现在突然变卦了。
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银行工作人员的解释，又给了朱先生当头一棒。按照银行方面的说法，
朱先生当初办理的并不是存款业务，而是一份理财业务，因为已经到期自动转存续签了一年。
为证实这个说法，银行方面还给朱先生出示了一份“协议”，上面的内容，都是一些常规的条款，也不是专门针对朱先生的。
可问题是，朱先生从来都没有签署过这份协议，而且银行生成续签协议时，也没有用任何方式通知他。
朱先生对这个诡异的结果很不满，拿出自己去年办理的手续抗议说，
自己办的明明是存款，怎么突然变成了莫名其妙的理财产品。
出人意料的是，这份文件非但没有帮朱先生拿回本钱，反而把他推向了更加糟糕的境地。
因为他拿出来的文件，根本不是存款单据，而是一张基金购买单。
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二、银行不愿负责，本金无法取出
如果只看文件的话，银行方面似乎是按照流程办事，有足够的理由拒绝朱先生取款。
可是事情并没有这么简单，朱先生再三强调，自己去年办的是存款业务，从来都没有想过购买理财产品，因为他们一家都不懂这些，不想拿着好不容易得来的钱去冒险。
朱先生坚持声称，这都是银行工作人员私自做的事情，没有用任何方式通知他。
银行方面表示，他们一直是按流程办事，基金购买合同就摆在这里，就算是朱先生办业务时有一些隐情，那也得按合同办事。
毕竟，
白纸黑字且加盖公章的合同协议，才是最具有法律效力的，口头承诺没有办法拿来当证据。
朱先生觉得自己遭到了欺骗，多次找银行讨要说法。因为事情闹得比较大，朱先生和银行的矛盾纠纷，很快就引起了媒体的注意。
在媒体的报道下，越来越多的群众，知道了朱先生的遭遇，大家都是普通百姓，很容易跟朱先生产生共情心理，都愿意支持朱先生。
迫于舆论的压力，原本不愿意正面回应的银行，也有了一些转变。银行派人对朱先生解释说，
当初办理业务时，确实没有明确通知他，但这并不是银行的责任，因为通知客户的事情，应该由基金公司负责。
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银行方面的解释，看似解答了问题，可是朱先生并不满意，他再次提出质疑，自己当初明明是在银行存款，为什么突然冒出来一个基金公司？
面对朱先生的质疑，银行方面的态度，再次强势了起来，他们坚持声称，
办理基金业务后的一切工作，都应该交由基金公司处理，就算是没有及时通知用户，那也是基金公司的责任，跟银行没有关系，银行也不会对此事负责。
朱先生被逼得没办法，只好拨打电话联系了那家基金公司，询问该公司的负责人，自己的存款到期后，究竟由谁负责，为什么会在没有通知自己的情况下突然转存？
基金公司的代表接到电话后，很客气地解释说，他们跟银行确实有合作关系，但是来自银行的客户，他们不会主动去联系，一般都是银行负责后期跟进，他们不会参与。
银行说是基金公司的问题，基金公司说是银行负责，
双方都不愿意承认自己有错，都想把责任推给对方。
如果都不愿意承担责任，朱先生的权益谁来保护？他的410万存款，又该怎么处理，还能不能拿回来了？
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三、银行高层出面，问题还是无法解决
朱先生认为，自己的所有手续，都是在银行办理的，从来都没有跟基金公司有任何联系，应该让银行负责到底。
可是银行工作人员却不愿意帮朱先生解决，理由是这个事情已经超出了他们的权力范围，必须上报给大领导。
朱先生也知道自己的事情比较麻烦，普通的银行工作人员，确实没有权限直接处理，向上面请示也是应该的，所以他反复要求银行工作人员，一定要尽快上报自己的事情，解决存款无法领取的问题。
在朱先生的强烈要求下，银行的一位副行长终于出面了，他对朱先生解释说，
出了这样的事情，他们也有些痛心，但是银行没办法为此事负责。
副行长给出的理由是，基金公司的官方网站上，有明确的公告，上面清清楚楚地写着，用户购买了基金公司的产品，后续的事情基金公司会全权负责。
因此，客户存款到期自动转存的事情，都是基金公司的责任。没有及时通知用户，也是基金公司的问题。
副行长的回答，非但没有帮助朱先生解决问题，又把矛头指向了基金公司。
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朱先生之前已经因为银行的“踢皮球”，绕了一大圈冤枉路，
他不想再继续瞎折腾，也不想再听那些冠冕堂皇的话，只想让银行帮忙解决实际问题。
面对朱先生的强烈要求，副行长显得有些无奈，但是他也知道，这是一个绕不过去的坎，这些钱应该是朱先生一家以后赖以生存的根本，不帮他解决问题的话，他是不会善罢甘休的。
可是副行长又不愿意自掏腰包拿出几百万弥补朱先生，所以副行长沉默了一段时间，略带歉意地解释说，
从服务的角度，银行确实存在一些问题，但是从流程和法律上来讲，银行不需要承担责任。
按照副行长的说法，银行只是帮基金公司代销理财产品，只是一个销售用的渠道，相当于卖货的商家，用户使用的产品，不是他们生产的，就算是真的出了问题，也应该“返厂”处理，让发布理财产品的基金公司负责。
这个比喻很通俗，也容易让人理解，可是朱先生并不愿意接受这个说辞，
因为他觉得这是在偷换概念。
朱先生认为，买产品出了问题，确实应该让厂家负责，可实际情况是，
他根本没有想过买基金公司的理财产品。如果他当初有理财的念头，早就去其他渠道开户了，没有必要来银行办理存款业务。
朱先生还说，银行工作人员在他不知情的情况下，隐瞒客观事实，利用银行的公信力，引导他办理基金购买业务，有欺骗的嫌疑。媒体对朱先生的事情进行跟踪报道后，民众对他非常支持。
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有网友表示，副行长的说辞，确实是在推卸责任。
就算是按照他的说法，银行只是代销基金产品的渠道，但是这并不意味着销售完成后银行就能撇清所有责任。
因为我们平时买其他商品时，
出了问题也是找上商家帮忙退换货，很少有人拿着损坏的产品，直接找生产厂商去协商。
朱先生不愿意再继续纠缠，再次提出了自己的要求：拿回所有本金。
四、用户的顾虑不容忽视，愤然投诉银行和基金公司
银行的副行长表示，他们没有办法答应朱先生的要求，因为他的400多万本金，已经办理了转存业务，相当于被冻结，不能中途违约赎回，想要取回本金，至少要再等1年。
另外，副行长还解释说，理财产品的管理和统计，都是基金公司在负责，所以他们无法确定后续的收益有多少，
朱先生听了这个解释更加生气，他最不愿意接受的就是这个结果。再等1年的话，谁也不知道会发生什么事情。
这一次，银行和基金公司能在不通知自己的情况下把本金转存1年，谁知道明年到期了他们会不会利用同样的方式，把自己的钱转存2年，甚至是10年？
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退一步来讲，就算是银行和基金公司不再瞒着他操作，谁能保证他能盈利多少？
之前已经提到，朱先生不懂得理财，也不会买基金，但是他知道一个常识，那就是基金没有保底效益。
直白地说，基金能不能盈利，跟市场环境有很大关系，行情好的时候，基金有可能赚不少钱。行情不好的时候，基金会亏损许多。
相当于一把双刃剑，在同样的时间段里，用户有机会利用基金得到比银行存款更好的收益，也有可能亏损许多钱，行情糟糕的时候，可能会亏损20%或30%，甚至是更多。
朱先生辛辛苦苦打拼了那么多年，知道挣钱不容易，不愿意冒险，所以一直对理财产品很抵触，结果还是不小心中招了。
他不想管银行和基金公司怎么协商，只想把自己的400多万本金尽快要回来。
朱先生的诉求特别直接，理论上来说，银行和基金公司应该帮忙解决，毕竟这本来就是他们造成的问题。
话是这么说，可是真到了要解决问题的时候，没有人出面了，都想推卸责任，能拖一天是一天。
银行和基金公司的消极态度，让朱先生特别气愤，
他看双方没有诚意帮忙解决，于是直接去了宁波市的金融消费权益保护协会，投诉了涉事银行和基金公司，希望能把自己的钱尽快要回来。
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宁波市金融消费权益保护协会是专门解决金融财务纠纷的机构，朱先生来投诉后，工作人员很快就受理了他的诉求，还向他承诺说，一定会尽快派人处理此事，给他一个合理的交代。
事情到了这里，基本已经告一段落了，朱先生知道这事急不得，就算是再想把钱尽快追回来，也要给保护协会的工作人员一点时间去处理问题。
朱先生表示，
这个事已经给他们一家造成了很大的困扰，他会持续跟进，必要的时候，会通过法律途径解决问题。
另外，朱先生接受采访时，还有些痛心地对大家规劝说，他现在算是亡羊补牢，就算能解决问题，也会耽误很多事情，
最好的办法，其实就提前预防，把危险扼杀在摇篮之中。
再次说起办理业务的事情，朱先生显然有些后悔，如果他当初能够更加注意一些，及时检查一下单据，确保自己办的是存款业务，就不会稀里糊涂地被人糊弄了，后面也就没有那么多麻烦了。
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五、问题的根源，背后都是利益关系
媒体记者通过了解无奈地发现，朱先生的遭遇，并不是个例，还有不少人有类似的遭遇。从根源上来说，这都是利益驱使的。
本质上来说，银行是为老百姓服务的金融机构，老百姓把钱存进银行，就能按照规定，得到一些利息，这是一个大部分人都知道的常识。
要注意的是，
银行的钱，也不是大风刮来的。银行也要去做投资，想办法赚取更多的收益，只有这样银行才能稳定运转下去。
对各大银行来说，基金公司算是天然的合作伙伴，很容易就会达成一些共识，进行一些业务上的合作。
很多在银行工作的人，或多或少多要背负一些“业务指标”，让更多的银行储户，把钱拿出来去办理财产品。
老一辈的人都比较本分，不愿意拿辛苦赚来的钱去冒险。比较时髦的年轻人，有一定冒险精神，但是没有太多本钱，就算是有本钱，也喜欢通过其他渠道自行选择理财产品。因此，愿意通过银行购买理财产品的人其实并不多。
可是如果完不成“业务量”，银行的工作人员又要被问责，甚至是受到一定的处分，
所以一些银行工作人员，用上了不太光彩的手段。简单来说，大概有两种方式。
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一种是朱先生这样的，用户已经明确说要办存款业务，负责办理手续的工作人员，还是利用大家的信任，把存款单据偷偷换成基金购买单据。
如果办理业务的用户，不仔细检查的话，工作人员就能在用户不知情的情况下，把用户的资金，对接基金公司或其他结构，完成自己的业务量，获取一部分提成。
如果用户比较谨慎，及时发现了单据的异常，工作人员也不会特别慌张，随口说一句不小心拿错了，就可以糊弄过去。
银行的工作比较多，也比较复杂，柜台的工作人员，每天都要为很多人办理业务，压力比较大，
所以就算是工作人员不小心出了一点问题，用户也不会过于追究。正是这种理解和信任，让部分工作人员看到了可乘之机。
还有一种方法用高收益诱导用户，工作人员会以高收益为诱饵，向用户强烈推荐理财产品。
在大多数人的印象中，
银行是可以信任的大机构，是值得相信的地方。受这种心理的影响，大家对银行工作人员推荐的理财产品，也会多几分信任，不会太过怀疑。
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有人因为禁不住诱惑，选择了理财产品。在购买理财产品的银行用户中，确实有人获得了更高的收益，但是也有人发现，自己购买的理财产品收益比较低，远远没有银行工作人员宣传的那么高，有些人甚至发现自己亏了不少。
在这里有必要解释一下，银行工作人员推荐理财产品时，
说的一般都是预期收益。理论上来讲，购买理财产品持有一定期限，确实有机会赚取那么高的收益，但是实际收益是不断变化的，没有人可以确保具体收益率。
基金产品的本质，就是一种带有风险的投资，不是保本保收益的。经济学家早就明确表示，
凡是宣称可以保本保收益的理财产品，十有八九都是骗局。投资理财从来都不是一个简单的事情，必须量力而行。
还有一个问题是，基金公司为了提高资金的利用效率，更喜欢“封闭式”的理财产品，也就是朱先生被迫办理的那种。
这种理财产品有一个“封闭期”，办理完相应的手续后，用户的资金会被冻结。
原则上来说，用户就算是遇到了麻烦，迫切需要用钱，基金公司也不会让用户把钱拿走，不是特别灵活。
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那么，作为普通老百姓，我们该如何保护自己的财产安全呢？如果只是想去银行办理存款业务的话，一
定要明确说出自己的需求，跟银行的工作人员说清楚，以免因为含糊不清，引发不必要的误会。
办理手续填写资料时，
也一定要仔细看看手续上的内容和单据类型，以免被人“偷梁换柱”。
越是不懂得这些“套路”，越是容易被人糊弄，所以一定要拓宽自己的知识面，以免阴沟里翻船。要是家里有老人需要办理业务，可以让比较年轻的家人陪着一起去。
如果已经不幸中招了，可以像朱先生一样去有关部门投诉，或是通过法律途径解决问题。
我国一直在强调依法治国，遇到问题时，我们一定要学会用法律知识武装自己，尽可能守护自己的合法权益。
我们普通人的法律意识越强，防范意识越高，那些乱七八糟的事情就越少。
( 责任编辑: 张奕 )
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