私家车跑网约车肇事 保险公司不赔商业险

南京江宁某公司职工张某在业余时间通过“滴滴打车”平台从事网约车服务，在去年7月下旬撞倒骑电动车的程女士，导致对方重型颅脑损伤，且留下伤残。因赔偿问题，程女士将张某及其车辆投保的保险公司告上南京江宁法院。昨天，江宁法院就此案作出一审判决，法院认为，张某的车辆具有营运性质，保险公司只就交强险部分进行赔偿，三责险内不负赔偿责任。最终，法院判保险公司赔偿12万元，张某赔偿15.9万余元。

记者获悉，这是江苏首例网约车交通事故赔偿案件，具有一定典型意义。 通讯员 江研 扬子晚报全媒体记者 罗双江

网约车撞人后，保险公司拒赔——

你用私家车投保，却私自从事营运

31岁的张某是南京市江宁区某汽车公司的员工，平时利用业余时间在“滴滴打车”平台上揽活。去年7月28日下午，张某从南瑞集团门口带了一位乘客去恒大绿洲小区。17：05左右，张某拉着乘客沿前庄路由西向东行驶至清水亭东路丁字路口拐弯时，和骑电动车直行的程女士发生碰擦，导致程女士倒地后颅脑受到重创，张某自己的车也被撞坏。送医院后，昏迷不醒的张女士被诊断为急性闭合性重型颅脑损伤。

住院期间，程女士花去了医疗费9.9万余元。今年3月出院后，经司法鉴定，程女士因颅脑损伤导致轻度精神障碍，日常活动能力受限，构成九级伤残;颅骨缺损6平方厘米以上，构成十级伤残。

因相关路段无监控，警方无法查清事故双方遵守交通规则的情况，所以未对双方责任进行划分。车祸发生时，张某的私家车在某保险公司投保了交强险及100万元商业险。事故发生后，张某及时与保险公司取得联系，要求保险公司出险并理赔。

但保险公司得知张某当时正在从事网约车营运时，立马拒绝了张某的理赔要求。保险公司认为，根据《保险法》第52条的规定，如果保险标的危险程度显著增加，车主应及时通知保险公司，重新约定保费或者解除合同。张某在投保时是按照自用私家车的性质交的保费，比营运车辆要低不少。现在，张某从事网约车服务，属于改变了车辆的使用性质，但张某并没有按法律规定尽到告知义务，保险公司有权拒绝赔偿商业险的部分。

法院一审作出判决——

私家车从事营运，保险公司不赔商业险

张某认为，跑网约车不属于营运。此外，擅自把家用车辆用作营运、出了事故保险公司不赔，属于免责条款，保险公司应尽到提示说明义务，但对方并未告知。

今年5月，程女士将张某及保险公司作为被告，一起告到江宁法院，索赔25.5万余元。法庭上，张某认为，程女士骑电动车没有戴头盔，自身有过错，应承担一定责任。但法院认为，虽然交警无法区分双方责任，但事发时张某驾车右转，程女士驾非机动车直行，转弯应当避让直行，张某未能避让，存在过错。而驾驶电动车佩戴头盔非法定义务，故认定张某负事故全部责任。程女士因该次事故产生的损失，首先由张某车辆的保险公司在交强险限额内赔偿。

对于保险公司是否应当在商业三责险内赔偿的问题，法院认为，保险合同是双务合同，保险费与保险赔偿金为对价关系，保费是根据危险程度评估决定的。当前，营运车辆的保费接近家庭自用的两倍，其原因也在于此，这是社会常识，也是保险公司的预估。以家庭自用名义投保的车辆从事营运活动，保险人应当及时通知保险公司，双方协商增加保费或解除合同返还剩余保费，否则对于保险公司显失公平，这是《保险法》第五十二条的内在逻辑。

就该案而言，张某通过打车软件接下不特定人的网约车订单，并收取费用，符合营运的特征，但张某并没有履行告知义务，且其营运行为导致事故发生，保险公司在商业三责险范围内不负赔偿责任。