手术后，刘娜(化名)的眼睛出现了“大小不对称，左眼不能完全闭合”的情况。
这两年，各种“消费贷”正以前所未有的低门槛，渗入我们的生活。租房有“租房贷”，培训有“培训贷”，甚至美容都有“美容贷”……
这些“消费贷”大多打着“0利息，0首付，0费用”的招牌，但事实究竟怎样呢?这些号称可以“解决燃眉之急、提前实现愿望”的“消费贷”，为何成了一些消费者挥之不去的梦魇呢?
今年3·15，记者 聚焦“消费贷”存在的一些乱象，希望给每一个消费者提个醒，也希望这些“消费贷”能够茁壮而规范地成长，真正地服务于每一个有需求的消费者。
对于求美者而言，打着“0利息，0首付，0费用”口号的医美分期产品，为其带来了支付高额手术费用的捷径。
然而，对于求美者刘娜(化名)而言，医美分期业务却没有听上去那么美——医美分期贷款不仅没有让她变美，还使她背上了10万元的债务，家庭也因此不睦。
整形后两眼大小不对称
“现在这个情况，我是不会还钱的。因为我的眼睛一大一小，对这个结果，我不满意。”刘娜说。
据刘娜回忆，她是2016年10月经星采医疗美容门诊部(以下简称星采美容)工作人员劝说后，决定整形的。这次价值10万元的整形，包括面部脂肪填充、眼部整形以及鼻部整形。
实际上，刘娜想整形已经很久了，但一直在犹豫，之所以这次下定决心，是因为整形医院承诺，她的全部手术费用可以通过贷款支付，非但不会被收取手续费和利息，还将免费赠送她一台当时刚刚上市的iPhone 7，并且帮她支付8天在上海的住宿费(报价8800元)。
刘娜说，星采美容后来的确如约履行了诺言，为她支付了酒店的住宿费用，并帮助她在“星计划”以及“上海快分期”两家平台上申请了共计10万元的医美分期产品。按照约定，刘娜每月应向两家平台还款8333元。
“手术后我一照镜子，就发现我的眼睛存在很严重的问题。”刘娜说，手术后，她的眼睛出现了“大小不对称，左眼不能完全闭合”的情况。“现在这个样子还没有我以前好看，我不化妆都不敢出门。”
“之所以出现左右眼不一样大的情况，是患者先天条件决定的。我们能做得也只有尽量纠正。”星采美容郭经理解释。
鉴于刘娜的眼部情况，星采美容为刘娜进行了修复，并承诺如果效果不佳，可以为她继续修复，或者帮她支付继续修复的费用。
然而，几次修复后，刘娜的两只眼睛依然可以看出存在不对称的情况。因为是瞒着丈夫贷款整形的，如今整形效果不佳，刘娜不知道该如何向丈夫解释，10万元的医美分期贷款也让夫妻关系变得不再和睦：“催贷的压力在那里，我又没以前好看了。我们的关系，不如以前了。”
贷款“0利息”名不副实
在刘娜看来，之所以整形效果不佳，是因为整形机构并未真正向她提供价值10万元的整形服务。
“我之所以选择这家机构，愿意贷款10万元整形，是因为他们自称给明星做过整形，自然希望能够整出10万元的效果，但是这家医院根本没有将10万元全部用在我的脸上，所以才会出现效果不佳。”刘娜说，她的这一判断源自退款时和星采美容的一次交涉：当时，在几次对眼部进行修复后，刘娜对星采美容失去信心，遂向对方提出，将眼部整形的费用退还给她。后来，星采美容同意了她的要求，但其提出的退款方案却令刘娜大跌眼镜。
“他们提出，首先要在10万元中，扣除星采美容支付给贷款平台12个点的利息，再扣除赠送给我的iPhone 7的费用，然后再扣除为我支付的酒店费用，最后剩下的进行退款。”刘娜说，“这样算下来，用在我脸上的费用只有六七万元。”
“我觉得自己被骗了，明明是0利息，实际上却是用我贷款的钱支付利息。既然只要花六七万元就可以做，我为什么要贷款10万元呢?”刘娜感觉，所谓的“0利息”实际上是一种欺骗。
对此，星采美容郭经理回应称：“我们确实要向金融平台支付费用，使用金融机构的钱肯定是要支付费用。但是，我们认为这不是她拒绝还贷的主要原因，据我了解，更多是因为她个人的心态问题和家里的原因。”
虚假的贷款申请资料
除了对整形效果不满意、指责“0利息”贷款涉嫌虚假宣传外，刘娜不愿还款还有一个原因：星采美容让她填写的贷款资料都是虚假的。
刘娜说，整形之前，她就将自己的情况和推荐人说得很清楚：自己没有工作，没有收入，在家带孩子。家里的钱都是她丈夫赚的，但她丈夫并不知道，她要花这么多钱整形。
在这种情况下，刘娜究竟是如何通过贷款审核的呢?
“贷款公司打来电话，问我收入多少什么的，医院就把答案写在纸上，让我照着念，上面的资料都是假的，都不是我的真实资料。”刘娜说，申请贷款时，除了名字和身份资料是她的，其他几乎都是假的，“他们一直催促我快点，说我的贷款很难申请，全程都是他们拿着我的手机操作，我都不知道他们填写了什么。”
但刘娜的这一说法，遭到了星采美容的断然否认：“我们只是教她如何使用APP等，所有的信息都是她自己提供的。”
“我们是知道她情况的，她不赚钱，但是她老公赚钱。”星采美容郭经理直言。
[新闻延伸]
记者暗访：申请贷款时很多个人资料都可人为“包装”
2016年11月23日，晨报记者以求美者身份，到星采美容暗访。一名美容咨询师接待了记者，并给出了具体的整形方案。
当记者告知咨询师，自己身上并无现金并且失业已久时，该咨询师提议，可以通过医美分期付款的方式进行整形。
“可是我已经将工作辞掉了，现在是没有收入的。”记者说。
“没关系，你可以找一个你的朋友，说是这个单位的主管，接一下贷款公司的电话，告诉他们你在这里上班，年收入不错。”该咨询师建议。
“但是，我现在没有单位。”
“你就说我在某某KTV上班，月收入三四万这样子。”
“但我没有在夜店工作过，我不想这样说。”。
“如果你实事求是讲，‘我一个月收入才6000元’，贷款那边(指贷款方)肯定不乐意。这个收入，你生活都过不了，怎么还贷款?”该咨询师说。
在确定记者能够安排朋友“帮忙”后，该咨询师将记者带到了一间专门办理贷款业务的房间。
一名办理贷款的工作人员告诉记者，除了将父母手机号等个人信息填写好之外，他还需要记者提供一张信用卡或者四大银行的借记卡、一个支付宝账户、一个本人注册并使用3个月以上的手机号，以及个人身份证。
“我不用支付宝，也没有信用卡和四大银行借记卡。”记者说。
“那你能不能现在注册一个支付宝呢?注册后里面的芝麻信用分就可以用的。”这名工作人员说。
这名贷款人员还建议记者，可以马上到银行办一张卡，用以办理贷款业务：“楼下就有一家银行，去办一张银行卡就可以。”
刘娜也向记者证实，除了星采美容的工作人员帮她填写资料外，她提供的账户信息也与记者暗访中被要求提供的信息相似：“我提供了一个没有任何存款的银行卡号，一个芝麻信用分自然增长至600多分的支付宝账号，还有我的手机号和身份证号。”
“星计划”：评估是全方位的，并非只看客户填写的信息
只需一些半真半假的资料，就可以拿到数万元贷款，但对那些没有还款能力的求美者而言，这样的便利是否会成为她们无法承受的负担呢?贷款平台的审批，是否过于草率呢?
对此，为刘娜贷款的医美分期平台之一“星计划”方面表示，刘娜所经历的审批流程，并非看上去那么简单。“在整个申请过程中，‘星计划’应用设备探针、设备指纹、互联网爬虫、社交抱团等技术，看似客户只填写了若干字段，实际衍生出成千上万的数据点，用于对客户的综合资质进行评估。收入仅仅是众多决策因素的一小部分，通常会使用一套策略模型去估算客户的实际收入，并非简单地相信客户填写的信息。”
“我们所有的模型用到的字段不下百个，这些模型相互补充，从不同角度预测了一个客户的还款能力和还款意愿，保证了对每个客户评估是一个全方位的、综合的考虑。”“星计划”方面还表示，他们判断下来，刘娜属于“手术意愿较高、个人资质较好、综合评分好的使用者”。
“星计划”认为，“刘娜这一案例的核心问题，是客户和医院因为手术效果产生了医疗服务纠纷导致的”。
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( 责任编辑: 孟洋洋 )
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