高利贷这个词相信大家都不会陌生，只要借款承担的利息超过了银行同期贷款基础利率的4倍，都叫做高利贷。在前两年，月利息2分是民间借贷行业比较经典的结算利率，因为2分月利率换算成年化是24%，而当时银行同期贷款基础利率的4倍刚好就是这个数，可以说已经几乎是达到了法定许可利率的上限。而在2016年的今天，2016年银行同期贷款基础利率：1年内(含1年)为4.35%，1-5年(含5年)为4.75%，5年以上为4.9%。年化利率24%，已远超基础利率4倍，所以2分利息在如今已经算是高利贷了。
高利贷在旧社会的中国十分常见，钱庄、当铺、赌场只要是和钱打交道的地方就有高利贷，在当时高利贷一般都是利滚利，以利息转本金，本金又转利息的复利方式来计算，欠一万变欠十万，欠十万变欠百万，最后逼得人卖儿卖女、家破人亡呜呼哀哉。而在现如今，除了带有那种黑社会性质的利滚利型高利贷外，甚至还衍生出了新的高利贷模式。它没有利滚利那么暴力，而是变得文明了许多、温柔了许多。
斩头息式
为什么叫斩头息，似乎听起来很恐怖。实际上斩头息确实很恐怖，因为借款人在拿到借款的同时需要将利息一次性扣除，按照年利息20%计算，借款人借10万元，而拿到手上的只有8万元。而还款的时候却需要还10万元，借款人在本次借款中实际上承担的利息为：2万元利息÷8万元本金=25%。这种计算方式在之前一段时间相当盛行，但它确实高利贷的一种，因为合同法中规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额计算利息。
等本等息式
很多朋友都在用信用卡，一般来说信用卡都是免利息收手续费的等本等息模式(其实是把利息换了一个名称而已)，分期一年手续费7.2%。一个月是0.6%。以1万元为例，手续费 = 1万元×0.6%×12月 = 720元，每月还款 = 10000/12+720/12 = 833.33元(本金)+60(手续费)= 893.33元，这样算下来好像真的是7.2%的利息，但是你忘了一个问题，随着你每次的还款，你所承担的每个月利息并没有减少，你最后一个月承担的利息为：60(手续费)/833.33(本金)*12月 = 86.4%。加权下来实际上承担的利息是7.2%的2倍左右，由于信用卡的真实利率没有超过基础利率的4倍，所以它暂且还称不上是的高利贷，但是在民间借贷里的利率就不是7.2%这么简单了，名义上不到基础利率的4倍，但根据还款方式的不同，实际上已经算是高利贷了，另外提醒大家，还有一种等额本息模式，算法比较复杂，利率虽没有等本等息高，但它实际的利率也是有高利贷的嫌疑。
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( 责任编辑: 孟洋洋 )
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