车险费率战打响，生男生女影响车险费用

风险模式：决定车险价格

为何各家公司对同一车型给出的保费不一?经过比较也可以看出，并非某一家公司定价偏高，而是不同公司对不同车型给出的定价不一。车险比价平台最惠宝负责人陈文志告诉记者，这是由各家公司风险控制“后台”决定的。现在主流保险公司都采用了复杂的定价模型，这是各保险公司的核心“秘密”，对外界来说也是一个“黑匣子”。公司之间的模型不同，基础数据不同，对同一车辆的判断就不一样。

举例：一辆运动员的车，基础保费10000。A公司模型判断，运动员平时很少用车，属于低风险，在基础保费上打了7折。B公司没有该客户基础数据，按正常风险，基础保费的9折。C公司则认为是运动员的车，属于高风险，保费上浮至1.5倍。于是同样的车，就有了7000元、9000元和15000元的不同车险价格。

“国外车险公司风险因子包括很多。”陈文志说，国外定价会考虑随车因素以及随人因素，如地区、车型、性别、职业、家庭状况、驾驶习惯等。最近国内就有一项对2万份样本分析显示，生女儿的爸爸车险年出险率仅为34%，生儿子的爸爸年出险率高达53%。对保险公司而言，在以“人”为因子的定价机制下，前者的出险率比后者低两成。其实，这一规律就被国内一家大型保险公司精算师发现，用在公司定价模型中。

车险比价一目了然，近日开始不断冒头的车险比价平台却遭到大公司抵制。知情人士透露，在不久前召开的车险联席会上，某大型产险公司提议，行业联手“封杀”车险比价。该公司号召业内抵制的理由是，诱导客户“唯价格导向”;同时切断了保险公司与客户的直接联系。如果第三方比价网站获取大量客户资源，反过来要挟保险公司支付高额中介费用。

“其实价格差异是客观的，但服务差异是主观的。”一位业内人士称，只有在价格相差很多的情况下，选择比较才有实际作用，如果一个上万的车险各家报价差异只有几百元，此时服务才是车险用户选择的理由。其实这类比价平台在国外早就有了，在英国，80%的车险用户通过比价网站选择车险。美国的一些大车险平台也提供200家以上车险公司的报价。

“未来各家公司车险费率会更加个性化，也更为依赖风险模型。”此次车险改革后，商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”相对固定，且至少占整个保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”，这两部分今后将由各险企自行测算确定，今后车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。

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