老人风险理财

随着老龄化社会加剧和老年群体的日渐庞大，老年人的理财需求也不断增大，从定期储蓄到理财产品、股票及基金投资，到处都能看到老年人理财的身影，“老年理财时代”已经到来。围绕着这个藏金蕴银的“银发大市场”而生的众多企业中，不乏一些坑骗老年人的不良投资平台。纵观身边老年人理财的案例，甚至有些老人因一个电话、一张宣传单或者是一条短信，就将自己辛苦积攒的“养老钱”赔个精光，而陷入“老无所养”的困境。

调查显示，60岁以上的老年人最多投资的是低风险低收益类理财，如银行储蓄、国债和银行理财等，此外有15.5%的受访者不清楚理财产品说明书中的信息，其中多为60岁以上老人。

一些别有用心的金融从业者，利用老年人对金融知识匮乏、警惕性不高、情感孤独等特点，专门针对老年人实施诈骗。许多“庞氏骗局”的主要受害人都是老年人，他们往往从送大米、食用油、鸡蛋等小恩小惠开始，利用老年人的占便宜心态推介高息理财产品，甚至帮助老年人进行银行转账等操作。

理财产品风险风险等级包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。

R1和R2级：

投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款，也就是我们常见的保本保收益类 或保本浮动收益类 产品。

R3级：

这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。

R4级：

1、定期存款

在我们每个月领了退休金以后每个月都可以在留出生活费以后，把钱的一部分做定期存款，因为定期存款利息收益还是不错的，它能比活期的收益高不少，如果你想找个稳妥的理财方式，这可能是最好的了。但是定期存款缺乏流动性，存进去需要一段时间才能取出。

2、银行理财产品

说到老年人理财产品有哪些，现在不少老年人对银行理财产品比较信任，但是银行类的理财产品起点都是比较高的，一般都是5万起步，收益还可以。不过有的银行理财产品是不保本的，所以在选择理财产品时一定看好保本还是不保本。

3、互联网宝宝类

大家比较熟悉的余额宝和理财通是这两年比较火的理财方式，具有风险低、灵活度高的特点。实际上此类产品都是购买了风险极低的货币基金，一般收益稳定在3%左右，远高于银行活期存款。最重要的是随时支取，比定期存款和银行理财灵活多了，而且使用方便，对于老年人来说操作也不是很难。

1、限制理财资金

老年人进行理财的时候想要规避风险，首先应该要限制自己理财资金的投入，对于老年人来说，不能够把所有的存款都用于投资理财，因为老年人经过几十年的打拼，已经拥有了一定的存款，但是这一部分存款应该是养老用的，也应该是面对一些意外情况的时候使用的，千万不能够把这些存款用来投资理财，否则一旦理财出现问题的话，老年人就有可能会因此而血本无归。老年人进行理财，可以限制自己的理财资金投入，可以用自己闲置的一些资金来购买理财产品，这样可降低风险，又能确保收入。

2、购买低风险的长期理财产品

老年人在时间和精力这一方面应该都不是特别占优势，所以老年人在购买理财产品的时候，应当要考虑购买长期理财产品，当然是否购买长期理财产品，也需要考虑到对资金流动性的要求。如果对于资金流动性要求不高的话，就可以购买长期理财产品，并且应该购买那些低风险的长期理财产品。

1、保险投资方面

老年人应购买一定合理的保险品种，特别是针对老年人的保险，如意外伤害险和疾病保险，以增强抵抗意外及重大疾病风险的能力，把可能产生的损失降到最低。老年人也可以购买一些保险理财产品，这样既能预防风险，也增加了收益，但理财产品的投资比例以不超过自有资金的30%为宜。

2、储蓄存款方面

对于老年人来说，要存有一定数额的活期存款或定期存款，以保证未来发生特殊情况急于用钱时能够及时变现，而这样又不会遭受过多的损失。另外，也可适当买一些无风险，收益相对较高、免收利息税的短期国债，期限以不超过3年为宜。储蓄型存款的比例最好占到自己全部资金的50%以上，以保证资金的安全。

3、风险投资方面

老年人一般都不能承受过大的风险，如果将少量资金用于购买股票或基金，比例最好不要超过自有资金的15%，避免遭受过大的损失。其中，基金投资要以保本型基金为主。另外，老年人可选择将资金用于购买银行的人民币理财产品，但要以容易变现的短期产品为主，不要投资收益比较高的理财产品，因为收益高的产品风险也比较大。