1月3日，浙江在线的一篇《杭州某银行规定房屋贷款最长到80岁 两代人接力还款》的新闻引发舆论广泛关注。据浙江在线报道，杭州有银行放宽了房贷政策限制，推出一款名为“接力贷”的信贷产品，该产品规定按揭贷款期限最长可截至贷款申请人80周岁，打破了现有贷款政策中的最高年龄记录。
“接力贷”背后有何玄机？是否如网上质疑那样是在规避购房政策？红星新闻记者就此进行了深入调查。
媒体报道：使用“接力贷”最长可贷到80周岁
据了解，目前杭州市大多数银行为客户办理购房按揭贷款最长可以贷到退休年龄。也就是说，购房者在退休前30年计划买房，房贷的借款期限就从最长的30年开始压缩，购房越晚，按揭期限也就越短，月供压力也逐渐上涨；而年龄越接近退休年龄，就越难从银行申请到贷款，已经退休的人在原则上是无法申请到贷款的。
根据浙江在线的报道， 2018年12月28日，记者以购房者的名义向执行“接力贷”政策的一家国有银行某支行的一名客户经理咨询，得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁，此次调整足足延长了10年。“最长可贷到80周岁，确有此事。这是我行的最新政策，我们也刚刚接到这一通知，目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”
报道中，一位张女士告诉记者，“要是这个政策早点出台，我们当初买房就可以申请贷款，不会像现在这样压力大了。”去年5月底她参加中铁建西湖国际城的摇号登记，为了增加摇中几率，他们决定夫妻俩和公婆同时登记。结果他们没摇中，公婆却幸运摇中了。
“公婆年纪都已经60多岁了，问了几家银行都说没法贷。房子总价接近400万，原本打算贷款200万元，这样手头上还能有一些余钱。贷不了款之后计划一下子打乱了，只好四处凑钱一次性付款。”张女士尴尬地说，虽然摇中红盘令不少人羡慕，但是全款的压力只有自己知道。
当事银行：主要针对刚工作的年轻购房者
红星新闻记者了解到，此次推出“接力贷”的是一家国有银行杭州市分行，其与普通商业房贷最大的不同是，该款借贷产品增设了申请人的父母或子女作为共同借款人。那么，这个“接力贷”背后究竟有何玄机？
1月3日，记者以购房者的身份打电话咨询该国有银行杭州分行。一名客户经理告诉红星新闻记者，分行推出“接力贷”的主要目标群体指向刚刚参加工作的年轻购房者，由于年轻人正处于事业起步阶段，有购房刚需但又收入有限，难以承担购房贷款带来的巨大经济压力，一旦贷款人因经济状况不佳难以偿还贷款时，还款任务将由父母作为共同借款人“接力”完成。这是“接力贷”的“顺操作”。
由于父母辈年龄较大，贷款回收风险难以预估，银行一般不会进行“接力贷”的“逆操作”，即将父母方作为第一借款人，将子女作为共同借款人。另一方面，受限购政策影响，为防止炒房者利用父母名义购得额外的商品房进行炒卖，“接力贷”在原则上同样不会接受父母一方作为主要借款人进行申请。
上述分行的客户经理表示，虽然原则上不允许父母一方作为主要借款人，但是“接力贷”并非绝对不能贷给父母。只要在限购政策允许的范围内，父母方有在杭州市购买首套房屋的资格，同时要符合有收入稳定的固定工作，征信状况良好，健康状况良好等条件，父母方同样可以作为主要借款人进行“接力贷”。但是借款期限并不是“80岁”，而是“75岁”。
以一名在国企长期工作、收入稳定的60岁老人为例，在老人退休以前在杭州市购买房屋，是可以申请“接力贷”的。共同借款人可以是其子女，也可以是其本人。贷款按揭期限最长可以一直到老人75岁为止，即15年。而如果以子女作主要借款人，父母方作为共同借款人就没有年龄限制了，这种情况下，不论是“75岁”还是“80岁”，基本上没有太大讨论意义。
银行工作人员：“接力贷”申请有难度，未必实惠
该国有银行杭州市余杭区某支行的另一位客户经理告诉红星新闻记者，将父母方作为“接力贷”的主要贷款人申请房贷其实并不“实惠”。当前普遍存在的情况是，大部分已过中年的父母几乎名下都有房产，而杭州市对于第二套房产的按揭政策是，首付6成起，利率也要比购买首套房产高得多。如果以父母的名义购房给子女居住，用“接力贷”进行按揭贷款只会徒增财务费用，反倒不如以子女作为主要借款人贷款划算。另外，这种情况还有可能会引发因房屋产权而起的家庭纠纷，具体选择以什么方式进行按揭购房，购房者还应结合自身实际情况慎重考虑。
此外，“接力贷”不仅要求主要借款人具备收入稳定、信用良好、具备购房资格等条件，同时还要求共同借款人也具备收入稳定、信用良好、有辅助偿还能力等条件。这在一定程度上增加了“接力贷”的申请难度，在实际操作上，“接力贷”比起普通的商业贷款未必有太大优势。
开发商：是否选择“接力贷”，客户自己决定
杭州万科旗下一家楼盘销售处的员工告诉红星新闻记者，楼盘与该银行并不存在合作关系，在顾客购房过程中，销售处会优先推荐顾客使用与该楼盘有信贷合作关系的银行进行按揭贷款，不推荐顾客自己联系合作列表以外的银行贷款购房。如果购房者执意使用非合作的银行“接力贷”进行按揭，需要与开发商高层协商同意。
而浙江恒大旗下一家楼盘的销售员则告诉红星新闻记者，他们与上述推出“接力贷”的银行有合作关系，客户在购房时选择该银行按揭贷款，销售处的工作人员可以全程协助客户办理贷款手续。在信贷产品的选择上，客户拥有绝对的自由，销售处并不会干涉，客户选择哪家银行、哪种信贷产品对于恒大方面并无差别。在贷款申请过程中，如果申请人年龄偏大，银行不愿冒险做“短期”按揭的，销售处会协助客户与银行方面沟通解决；如果沟通失败或申请人年龄超过银行规定，销售处会根据客户本身条件和具体情况斟酌，建议客户选择分期付款的方式进行购房。
“接力贷”多年前就有，2010年有银行叫停
事实上，“接力贷”并不是一个新生的事物。
在购房这个问题上，贷款年限和还款能力是金融机构最看重的两个因素。多年前，为了满足部分借款人需求，多家银行都推出了类似于“接力贷”或“合力贷”这样的产品。其中，“接力贷”，指的是以父母作为所购房屋的所有权人，父母方的子女作为共同借款还款人，贷款购买住房的住房信贷产品。“合力贷”，指的是以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同还款人，贷款购买住房的住房信贷产品。通过这类产品，可在一定程度上满足借款人因年龄偏大导致借款年限太短，或者是借款人太年轻，收入偏低，还款能力不足的问题。
在“认房又认贷”的限贷令出台后，这类产品一度在某些城市比较火爆，部分购房者就通过这类产品绕道限贷令进行贷款购房。然而，好景不长，这种钻空子的行为引起一些专家的质疑，部分银行也主动叫停。2010年，成都商报就报道了某国有银行率先叫停“接力贷”，后来陆续又有银行对相关产品进行了调整，堵住了漏洞。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时曾表示，银行贷款一般是需本人贷款本人还款，比如说你是购房人，承贷人，你去银行贷款，你应该是还款人，需要提供必要的收入证明，这个是一个正规的贷款程序。那么，在合力贷、接力贷等产品中，它出现了一种不一致的情况，即借款人可能不是直接还款人，但他们由于相互之间存在直系亲属关系，属于利益共同体，这种贷款从原本意义上来讲，并不符合贷款的真实性原则，属于一种打擦边球行为。
审核所有还款人购房资质，很少人办
1月3日，红星新闻记者从四川几家银行获悉，接力贷这类产品仍然存在，但近几年几乎都没有办理过，银行也很少主动推荐。据四川一家银行个金部相关人士介绍，该行的接力贷，借款人年龄+贷款年限最长不超过70岁，假如有一对60岁的父母申请贷款，按规定最长贷款年限不超过10年，但如果将子女纳入共同还款人，在审核贷款年限的时候，就可以参照子女的年龄来审核，如果子女未超过40岁，最长贷款年限就可以做到30年。换言之，60岁的父母理论上最长可以还款到90岁。
不过，在审核贷款申请时，银行会对这笔借款中的所有还款人购房资质进行审核，有可能父母是首次贷款买房，但是子女或许已经是第二套房了，那么银行就会按照二套房的首付比例和利率来审核，从而规避某些人想钻空子的想法。
在四川另一家银行，红星新闻记者得到了同样的答案。该行相关人士证实，在审批贷款申请时，银行会对所有还款人以家庭为单位进行审核，而不是只审核主借款人，比如父母或者子女。据称，这款产品已存在了好几年，不过申请办理的人非常少，“几乎没有”，究其原因，一方面是银行很少主动推荐，除非客户的确有需求，另一方面，相比还款能力，对不少家庭来讲，购房或贷款资质或许更重要，人们不愿意把已成年的子女和父母捆绑在一起申请贷款，“万一以后子女有了独立还款能力，要想申请房贷时，反而会受到已有贷款申请记录影响。”该人士说道。
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( 责任编辑: 武伟伟 )
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