不良贷款

农村信用社按照省委、省政府的要求和部署，认真做好改革试点各项工作。在改革中促发展，在工作中一贯坚持服务“三农”的宗旨，围绕地方经济发展规划，拓宽服务领域，创新服务品种，增加服务手段，积极支持农村产业结构调整和农产业化经营，努力解决农民贷款难问题。

但是因为历史遗留的原因，西部农村信用社的不良贷款占比居高不下，近几年来虽然全省信用社的不良贷款比例大大降低, 但信用社的不良贷款的占比与其他商业银行之比仍然很高,这一块不良资产严重制约着信用社业务的发展和经济效益的提高，成为信用社越来越难以承受的沉重负担。目前，处于改革关键时期的信用社要发展、要壮大，在自身有限的资金规模条件下，面对信贷资金的来源—存款拓展工作举步维艰的现实问题，要想持续加大支农力度、大幅提高自身经营效益、关键还是在于化解当前的不良贷款。可以说，分析不良贷款成因从而提出防范不良贷款的风险直接关系到西部农村信用社的前途命运。现就当前农村信用社的不良贷款成因及防范化解的措施作初步探讨。

一.不良贷款清收工作的存在的主要问题有哪些

(1)责任性不良贷款清收难。

(2)政府干预形成的不良贷款清收难。

(3)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。

(4)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。

(5)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。

(6)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。

(7)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。

(8)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。

详细问题

一是信贷资产质量差。基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。如农业银行扶贫专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。再是部分企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有的商业企业如基层供销社划小核算单位后已处于自然解体状态。这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂，收回比例极低。

（一）主动出击法

主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。

（二）感情投入法

对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。